Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
hình thức phục vụ đa dạng hơn. Hoạt động của hệ thống ngân hàng ngay từ
khi ra đời đã giữ vai trò quan trọng là huyết mạch và còn thước đo sự hưng
thịnh, suy thoái, hay trì trệ của một nền kinh tế.
Tóm lại, có thể thấy rằng sự ra đời của hệ thống ngân hàng là kết quả
của sự phát triển kinh tế nói chung và lĩnh vực lưu thông hàng hoá nói riêng.
Sự ra đời đó có thể ví như một trong những phát kiến vĩ đại của nhân loại loài
người.
Khái niệm Ngân hàng thương mại
Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nhưng cho đến nay, việc đưa ra
một khái niệm cụ thể về Ngân hàng thương mại thì vẫn còn là điều gây nhiều
tranh cãi của các nhà Kinh tế, bởi tại mỗi một thời điểm khác nhau thì khái
niệm lại có những thay đổi, đây lại cũng là một đặc thù của lĩnh vực ngân hàng
tài chính.
Theo các nhà Kinh tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một
loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín
dụng”.
Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân
hàng cung cấp thì “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài
chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là
tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với
bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế”.
Theo luật các tổ chức tín dụng của Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa
Việt Nam được Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày
12 tháng 12 năm1997) thông qua thì “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh
doanh tiền tệ, và các dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền
gửi và sử dụng số tiền này cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Qua đây chúng ta có thể thấy rằng trên mỗi phương diện khác nhau, tại
mỗi quốc gia khác nhau lại có những quan niệm, nhin nhận khác nhau, tuy
nhiên tất cả điều đó đều cho chúng ta những cách hiểu sâu hơn về khái niệm
ngân hàng nói chung và Ngân hàng Thương mại nói riêng đồng thời qua đó
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
5
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
giúp chúng ta có hiểu rõ hơn về các hoạt độngvà những loại hình dịch vụ mà
ngân hàng cung cấp.
1.1.1.2. Các loại hình Ngân hàng thương mại.
Bất kì một nền kinh tế nào cũng cần phải có các tổ chức đứng ra làm
trung gian trong việc điều tiết các nguồn tiền để đáp ứng các nhu cầu liên
quan đến tài chính tiền tệ. Ngày nay không chỉ có các ngân hàng thương mại
đảm nhận việc đó, mà còn có các tổ chức trung gian tài chính khác, với khả
năng tài chính mạnh mẽ cũng tiến hành tham gia cung cấp vốn và các dịch vụ
khác liên quan tới lĩnh vực tài chính tiền tệ.
a- Ngân hàng thương mại chia theo hình thức sở hữu
Ngân hàng thương mại Quốc doanh, là loại hình ngân hàng mà sở hữu
thuộc về Nhà nước, do Nhà Nước cấp ngân sách thành lậpvà trực tiếp quản lý,
điều hành. Nhà nước sẽ chịu toàn bộ trách nhiệm liên quan tới nợ và các
nghĩa vụ về tài sản khác liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Thương mại.
Thông thường nhà nước (Trung ương, hoặc Tỉnh) sẽ hỗ trợ về tài chính và
bảo lãnh phát hành giấy tờ có giá cho nên ít khi các ngân hàng này bị phá sản.
Tuy nhiên trong một số trường hợp do hoạt động theo sự chỉ đạo từ Nhà Nước
cho nên sẽ ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần, đây là loại hình ngân hàng được thành
lập trên cơ sở góp vốn của các cổ đông, sự góp vốn có thể bằng hoặc không
bằng nhau giữa các Cổ đông tuỳ theo thoả thuận và khả năng của các cổ đông.
Theo quy định thì các cổ đông chỉ phải chịu trách nhiệm hữu hạn về nghĩa vụ
nợ và trách nhiệm tài sản khác tuỳ theo mức tỷ lệ cổ phần mà mình sở hữu.
Do vốn hình thành theo hình thức tập trung cho nên các ngân hàng thương
mại cổ phần có khả năng mở rộng quy mô và tăng nguồn vốn nhanh, do vậy
đây thường là các ngân hàng lớn. Phạm vi hoạt động rất rộng, hình thức hoạt
động đa năng, có nhiều Chi nhánh hoặc công ty con. Nhưng nó thường chịu
mức rủi ro cao từ cơ chế quản lý phân quyền. (Giữa Tổng giám đốc và các
giám đốc; giữa công ty mẹ và công ty con ).
Ngân hàng Thương mại Liên doanh, là loại hình ngân hàng thành lập
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
6
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
trên cơ sở sự hợp tác hoặc góp vốn của bên hoặc các bên của ngân hàng nước
này với bên hoặc các bên của ngân hàng quốc gia (có thể một hoặc nhiều
Quốc gia cùng góp vốn) khác, để tận dụng ưu thế của nhau. Tuỳ theo thoả
thuận và hiệp định ký kết giữa các bên.
Ngân hàng sở hữu tư nhân, là ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn
của mình. Loại ngân hàng này thường có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động
trong từng địa phương. Các ngân hàng này thường gắn liền với hoạt động của
các doanh nghiệp và cá nhân địa phương. Chủ ngân hàng thường rất am hiểu
khách hàng, vì vậy hạn chế được rủi ro. Tuy nhiên vì quy mô và phạm vi nhỏ
nên nó thường không đa dạng trong hoạt động, nên dễ dàng gặp tổn thất khi
mà địa phương đó gặp rủi ro.
b. Ngân hàng thương mại theo tính chất hoạt động
Ngân hàng chuyên doanh và đa năng, ngân hàng hoạt động theo hướng
chuyên doanh là ngân hàng chỉ cung cấp một số dịch vụ hạn chế tuỳ thuộc vào
thế mạnh, cũng như điều kiện mà ngân hàng có thể hoạt động Tính chuyên
môn hoá cao cho phép các ngân hàng có được đội ngũ cán bộ giàu kinh
nghiệm, tinh thông nghiệp vụ. Tuy nhiên loại hình ngân hàng này thường gặp
rủi ro lớn, khi mà ngành hoặc lĩnh vực mà mình hoạt động bị xa sút. Ngân
hàng chuyên doanh thường là ngân hàng có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động
hẹp, trình độ cán bộ do tập trung chuyên sâu nên không đa dạng; hoặc là ngân
hàng sở hữu của công ty. Thứ hai, ngân hàng hoạt động theo hướng đa năng là
ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tượng. Đây là xu
hướng chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thương mại, nhất là ngân hàng
thương mại lớn. Các ngân hàng này thường là ngân hàng lớn (hoặc chủ sử
hữu công ty lớn). Tính đa dạng sẽ giúp ngân hàng trong việc tăng thu nhập và
hạn chế rủi ro.
Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn là ngân
hàng cung cấp các dịch vụ cho các ngân hàng khác, các công ty tài chính, cho
nhà nước, cho các doanh nghiệp quy mô lớn. Ngân hàng bán buôn thường là
ngân hàng lớn hoạt động tại các trung tâm tài chính quốc tế, cung cấp các
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
7
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
khoản tín dụng lớn. Ngân hàng bán lẻ thường là các ngân hàng cung cấp dịch
vụ trực tiếp cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với các khoản
tín dụng nhỏ lẻ. Ngày nay xu hướng của các ngân hàng thương mại ít ngân
hàng chỉ bán lẻ hay chỉ bán buôn. Các ngân hàng nhỏ thường bán lẻ, còn ngân
hàng lớn vừa bán buôn, vừa bán lẻ.
Tóm lại, có thể thấy các Ngân hàng Thương mại ngoài hoạt động chính
là nhận tiền gửi, phân phối lại nguồn vốn phục vụ nhu cầu của nền kinh tế.
Thì nó còn có chức năng quan trọng là chức năng tạo tiền và cung cấp các
dịch vụ nhất liên quan tới lĩnh vực tiền tệ mà các trung gian tài chính khác
không thể thực hiện được. Đồng thời nó cũng trực tiếp thực hiện sách tiền tệ
quốc gia, theo quy định của Ngân hàng nhà nước.
c. Các trung gian tài chính
Mặc dù không phải là ngân hàng thương mại nhưng các trung gian tài
chính này với tiềm lực tài chính lớn mạnh trong tay, họ cung cấp nhiều loại
hình dịch vụ, và hoạt động tương tự ngân hàng thương mại. Một số trung gian
tài chính chủ yếu hiện nay gồm;
Công ty Tài chính, Có thể là các công ty quốc doanh, công ty cổ phần,
với hoạt động chủ yếu cho vay để mua bán hàng hoá, dịch vụ bằng nguồn vốn
của mình. Nhận tiền gửi, phát hàng trái phiếu, tín phiếu, hoặc vay của các tổ
chức tín dụng trong và ngoài nước.
Công ty Cho thuê Tài chính (Cho thuê tài sản), là công ty cung cấp tín
dụng trung và dài hạn, thông qua các hợp động cho thuê tài sản với khách
hàng thuê. Khi kết thúc thời hợp đồng thuê, khách hàng được mua lại với giá
ưu đãi (theo hợp đồng thuê mua), hoặc cũng có thể tiếp tục thuê tài sản đó
theo điều kiện đã thoả thuận và điều kiện gia hạn (nếu cần thiết).
Công ty Bảo hiểm, với tiềm lực về tài chính trong tay, ngày nay các
công ty Bảo Hiểm cũng hoạt động như một trung gian tài chính (một tổ chức
tín dụng) đứng ra huy động tiền của những người mua bảo hiểm (tiền đóng
phí của khách hàng) trên mọi lĩnh vực khác nhau, với lời hứa sẽ bù đắp thiệt
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
8
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
hại cho những người tham gia khi họ gặp rủi ro, tuỳ thuộc vào mức độ thiệt
hại, và loại hình bảo hiểm mà khách hàng tham gia. Như vậy công ty Bảo
hiểm sẽ có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi rất lớn có thể tiến hành hoạt động như
một trung gian tài chính.
So với các ngân hàng thương mại thì các trung gian tài chính ngoài
những nghiệp vụ mà nó hoạt động giống như một ngân hàng thương mại, thì
nó có điểm khác biệt ở chỗ, nó không có chức năng tạo tiền cho nền kinh tế,
không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không cung cấp dịch vụ thanh toán và
nhìn chung nó ít chịu sự ảnh hưởng hay phải thực hiện chính sách tiền tệ quốc
gia theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước, hay của Chính phủ. Đó chính là
sự khác biệt cơ bản của các tài chính trung gian tài chính so với các ngân
hàng thương mại.
1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Cùng với chiều dài lịch sử hình thành ngân hàng thương mại ngày nay
khác xa so với ngân hàng thương mại thủa sơ khai, do nhu cầu kinh doanh và
sự cạnh tranh quyết liệt mà hệ thống ngân hàng thương mại đã mở rộng rất
nhiều loại hình dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách hàng, mặc dù mộ số
nghiệp vụ truyền thống vẫn không thể tách rời so với hoạt động của ngân
hàng, sau đây chúng ta cùng tìm hiểu một số loại hình dịch vụ mà ngân hàng
cung cấp cho nền kinh tế.
1.1.2.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Mua bán trao đổi ngoại tệ
Lịch sử cho thấy một trong những dịch vụ đầu tiên của ngân hàng là
dịch vụ được thực hiện là trao đổi ngoại tệ, theo đó ngân hàng sẽ đứng ra mua
một loại tiền tệ này đổi lấy một loại tiền tệ khác, để hưởng phí dịch vụ và
hưởn chênh lệch giá. Điều này rất quan trọng đối với khách du lịch quốc tế
khi di du lịch tại nước sở tại, đồng thời hiện nay các ngân hàng thương mại
còn thực hiện việc huy động vốn, cho vay bằng ngoại tệ và quan trọng hơn
nữa là việc thanh toán cho lĩnh vực Xuất, nhập khẩu hàng hoá cùng các hoạt
động khác liên quan đến hoạt động thương mại Quốc tế.
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
9
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Nhận tiền gửi
Như phần trên đã trình bày, để có vốn để tiến hành hoạt động kinh
doanh thì các ngân hàng thương mại phải tiến hành huy động từ các thành
phần trong nền kinh tế. Ngân hàng sẽ tiếp nhận tất cả các nguồn tiền gửi của
dân cư, của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội
nghề nghiệp với mức lãi suất phù hợp được công bố. Hiện nay khi khách hàng
tới gửi tiền thì Ngân hàng sẻ mở một tài khoản giúp khách hàng thuận tiện
trong giao dịch và kiểm tra.
Cho vay
Cho vay là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu đối với các Nước đang
phát triển (còn ở các Nước phát triển thì thu nhập chủ yếu lại là thu từ phí
hoạt động dịch vụ), hiện nay có một số loại hình cho vay như sau
Cho vay Thương mại và chiết khấu thương phiếu
Nghiệp vụ này suất hiện ngay từ thời kỳ đầu thành lập ngân hàng, các
ngân hàng sẽ chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với các doanh
nghiệp địa phương, những người bán các khoản nợ (khoản phải thu) của các
khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt. Đó là bước chuyển tiếp từ chiết
khấu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng
hoá dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và mua sắm trang thiết bị sản xuất.
Cho vay tiêu dùng
Trong lịch sử hình thành và phát triển thì hầu hết các ngân hàng thương
mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng
các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ song lại có độ rủi
ro vỡ nợ tương đối cao và do đó chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế
kỷ XX, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi khách hàng để tài
trợ cho những món vay thương mại lớn. Và rồi sự cạnh tranh gay gắt trong
việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới
người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành và tiềm năng. Nhiều ngân
hàng thương mại lớn trên thế giới đã thành lập hẳn phòng tín dụng tiêu dùng
lớn mạnh. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai cho vay tiêu dùng đã trở thành
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
10
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
loại hình tín dụng có mức tăng trưởng mạnh nhất. Mặc dù trong thời gian gần
đây tốc độ có chậm lại do cạnh tranh tín dụng ngày càng lớn trong khi nền
kinh tế đã phát triển với tốc độ chậm lại. Tuy nhiên người tiêu dùng vẫn tiếp
tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng và tạo ra một nguồn thu quan trọng.
Cho vay tài trợ và đồng tài trợ dự án
Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ và đồng
tài trợ cho những chi phí xây dựng nhà máy mới, đặc biệt là trong các ngành
công nghệ cao và các dự án có quy mô vốn lớn, thời gian hoạt động lâu dài.
Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao nên chúng thường
được thực hiện qua một hoặc nhiều công ty đầu tư, các thành viên của công ty
sở hữu ngân hàng, cùng với việc tham gia của các nhà đầu tư khác để chia sẻ
rủi ro. Ngoài ra các ngân hàng còn tiến hành tài trợ cho các chương trình văn
hoá xã hội, các chương trình thể thao, các chương trình phúc lợi xã hội
Bảo quản vật có giá
Đây là nghiệp vụ có từ thời trung cổ khi mà ngân hàng đang còn ở dạng
sơ khai, các ngân hàng bảo quản vật có giá của khách hàng trong các kho của
mình. Một điều hấp dẫn là, các loại giấy tờ có giá này như giấy chứng nhận
do ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận về tài sản đang được lưu giữ)
có thể được lưu hành như tiền- đây chính là hình thức đầu tiên của loại hình
thanh toán Séc và Thẻ sau này. Ngày nay nghiệp vụ bảo quản vật có giá
thường do “phòng bảo quản” của ngân hàng thực hiện.
Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Khi các doanh nghiệp gửi tiền và ngân hàng, họ nhận thấy các ngân
hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả thay cho khách
hàng. Thanh toán qua ngân hàng, đã mở đầu cho hình thức thanh toán không
dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không phải đến ngân hàng rút tiền sau đó
thực hiện thao tác thanh toán, mà chỉ cần viết lệnh yêu cầu ngân hàng thanh
toán thay cho mình. Hoặc cũng có thể khách hàng mang giấy
(Séc, Uỷ nhiệm chi- UNC, do khách hàng khác ký phát) đến ngân hàng
sẽ nhận được tiền. Việc cung cấp dịch vụ thanh toán này đã góp phần quan
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
11
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
trọng trong việc tiết kiệm thời gian giao dịch cho cả ngân hàng lẫn khách
hàng, giảm thiểu chi phí, đặc biệt là ngân hàng sẽ mở rộng màng lưới của
mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, một cách nhanh chóng và thuận
tiện. Từ đó khuyến khích các doanh nghiệp, các cá nhân gửi tiền vào ngân
hàng và sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Do đó, một dịch vụ
mới, quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch
(demand deposit), giúp cho người gửi tiền viết Séc, uỷ nhiệm chi (UNC) để
thanh toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ. Việc đưa ra loại hình dịch vụ này
được xem như là một trong những bước đi quan trọng nhất trong ngành công
nghiệp ngân hàng.
Quản lý ngân quỹ
Với chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp và nhiều cá nhân khác
trong nền kinh tế, các ngân hàng sẽ mở các tài khoản và giữ tiền cho họ. Do
đó mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng chặt chẽ. Mặt khác
ngân hàng rất có kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ cho nên họ đã cung
cấp dịch vụ quản lý và đồng ý quản lý việc thu chi cho khách hàng nhất là
doanh nghiệp và tiến hành sử dụng phần thặng dư tiền mặt tạm thời theo mục
đích của ngân hàng cho đến khi khách hàng có nhu cầu rút tiền hoặc thanh
toán.
Tài trợ các hoạt động của Chính phủ
Đây là một trong nhiều loại hình nghiệp vụ mà ngân hàng áp dụng, bởi
lẽ hoạt động của ngành ngân hàng liên quan trực tiếp tới bức tranh toàn cảnh
về hoạt động của nền kinh tế. Do đó ngay từ khi thành lập các ngân hàng đã
phải chịu sự quản lý và điều tiết trực tiếp hoặc gián tiếp của Chính phủ.
Thông thương các ngân hàng phải cam kết mua một lượng trái phiếu Chính
phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng nguồn tiền mà nó huy động được. Các
ngân hàng cam kết cho Chính phủ vay tiền, hoặc tiến hành tài
trợ các dự án, chương trình của Chính phủ trong những trường hợp cần thiết.
Cho thuê thiết bị trung và dài hạn
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
12
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Nhằm để bán các thiết bị, máy móc nhất là các thiết bị có giá trị lớn,
nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê (thay vì bán) các thiết bị. Khi
kết thúc hợp đồng thuê, khách hàng có thể tiến hành ra hạn hợp đồng thuê
tiếp, hoặc mua lại (nếu hợp đồng đó là hợp đồng thuê mua). Với tiềm lực tài
chính lớn mạnh của mình các ngân hàng thương mại cũng tiến hành king
doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng
thuê hoặc thuê mua, trong đó ngân hàng tiến hành mua thiết bị máy móc cho
khách hàng thuê, với các cam kết mà các bên thoả thuận, nhưng thông thường
khách hàng phải cam kết trả 2/3 giá trị tài sản thuê. Như vậy, về thực chất đây
là một hình thức cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, nó thường được
xếp vào tín dụng trung và dài hạn.
Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn
Do hoạt động của ngân hàng chủ yếu trên lĩnh vực tài chính tiền tệ, nên
ngân hàng thường tập trung các danh mục đầu tư cũng như đội ngũ chuyên
gia. Khi các cá nhân, các tổ chức, các doanh nghiệp có yêu cầu thì ngân hàng
tiến hành tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, chia tách doanh
nghiệp, về mua bán chứng khoán. Đồng thời ngân hàng cũng tiến hành quản
lý tài sản hộ khách hàng, và trong nhiều trường hợp ngân hàng còn cung cấp
các dịch vụ uỷ thác cho khách hàng như uỷ thác đầu tư, uỷ thác phát hành, uỷ
thác cho vay hộ.
Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán
So yêu cầu của sự cạnh tranh trong nền kinh tế, các ngân hàng thương
mại ngày càng quan tâm tói việc cung cấp càng nhiều dịch vụ cho khách hàng
càng tốt. Hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều cung cấp dịch vụ
mua bán chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái
phiếu và các chứng khoán khác mà không nhờ tới các nhà kinh doanh chứng
khoán. Nhiều ngân hàng hiện nay đã thành lập hẳn ra các ty chứng khoán,
công ty môi giới chứng khoán.
Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
13
Chuyên đề tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Trong nhiều năm trở lại đây, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách
hàng (chủ yếu là bảo hiểm tiền gửi, hoặc bảo hiểm tín dụng), điều này đảm
bảo khả năng hoàn trả của khách hàng cho ngân hàng khi mà không may
khách hàng gặp rủi ro ảnh hưởng tới tình mạng sức khoẻ, hay rủi ro trong
hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cung cấp dịch vụ đại lí
Do nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan, một số ngân hàng
chưa có điều kiện mở Chi nhánh, hay văn phòng đại diện tại vùng, hoặc quốc
gia khác có quan hệ. Các ngân hàng thương mại lớn tiến hành cung cấp dịch
vụ ngân hàng đại lí cho các ngân hàng khác như, đại lý thanh toán hộ, đại lý
phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối cho đồng tài trợ
dự án
Ngoài ra một số ngân hàng thương mại còn cung cấp các dịch vụ khác
như, dịch vụ hưu trí, dịch vụ quỹ hỗ trợ và trợ cấp, Điều này cho thấy xu
hướng hoạt động đa năng của các ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng,
nhiều dịch vụ mới được đưa vào hoạt động kinh doanh. Sao cho có thể thu hút
ngày càng nhiều khách hàng tới với ngân hàng càng tốt.
1.1.2.2. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Đối với ngân hàng thương mại, thì hoạt động huy động vốn luôn được
quan tâm hàng đầu, bởi vì nếu huy động được nhiều vốn thì ngân hàng mới có
khả năng mở rộng được hoạt động, cũng như quy mô của ngân hàng. Ngày
nay, trước sức ép của cuộc cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, đòi hỏi các
ngân hàng thương mại phải có những chính sách thu hút nguồn tiền ngày một
linh hoạt, để từ đó đáp ứng cho hoạt động của ngân hàng. Các phương thức
huy động vốn mà hệ thống ngân hàng thương mại thường áp dụng là;
a. Theo đối tượng huy động
Huy động từ dân cư
Trên cơ cở hoạt động của mình ngân hàng thương mại tiến hành huy
động các nguồn tiền nhà rỗi trong dân cư, thông qua các hình thức tiết kiệm,
gửi thanh toán, ủy thác cho ngân hàng đầu tư. Tuy nhiên thì nguồn tiền gửi
SV: Nguyễn Ngọc Hưng Lớp: NHB-K9
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét